皆様　本年もどうぞよろしくお付き合いの程、お願い申し上げます。

本年は令和５年４月から銀行融資を受ける際の「個人の連帯保証に対する銀行による証明義務開始」のお話から始めたいと思います。

連帯保証をしている皆様は、この義務化により連帯保証が外しやすくなるとお思いではないでしょうか。結論を申し上げると、今までと銀行の態度は何ら変わりません。

なぜならば、銀行には「融資の五原則」というものがあるからです。

今月から３回程に分けて、この「融資の五原則」について書きたいと思います。

今回はその「融資の五原則」のまず一番目、「安全性の原則」について書いてまいります。

「安全性の原則」とは、預金者保護のためにも、融資した資金は確実に回収できるものでなければならないとする原則です。

具体的には、➀企業の安全性、②資金使途の妥当性、③返済財源の確実性、④担保力　から構成されています。「安全性の原則」は基本原則の中でも最も大切な原則と言われており、他の原則に問題がないとしても、この原則が満たされていなければ、融資は行ってはならないとされています。

まず、企業の業績が良好であることが最低条件になります。

この業績が良好であることを示す最低条件は次の通りです。

Ⓐ　売上高経常利益率が３％以上

Ⓑ　インタレスト・カバレッジ・レシオ３倍以上

Ⓒ　債務償還年数、非製造業７年以内、製造業（建設業含む）１０年以内

Ⓓ　総資本経常利益率３％以上

 

◎以下、絶対条件（２項目）

Ⓔ　自己資本比率 ３０%以上（ただし、製造業２５％以上・非製造業３０％以上）

Ⓕ　借入月商倍率（運転資金）コロナ前分２ヶ月、コロナ禍以後２ヶ月　合計４か月以内

 

以上　６項目を満たしていると、新規（追加）融資の話しに応じてくる可能性が高くなると思います。

ぜひ、御社もこれらの項目を満たしているか否かを計算してみて下さい。

そして否の場合は、新規（追加）融資の判断は厳しくならざるを得ないと思いますので、早急に改善策を打っていただく必要があると思います。

 

追伸：営業利益の赤字は、減価償却の増加によるものか？他の要因があるのか？他の要因がある場合は、早急に手を打たなければならない事を肝に銘じて下さい。

応援しています。

 

令和５年１月吉日

有限会社エフピーマネジメント　代表取締役　大友　一夫